Зачем на самом деле нужно ипотечное страхование и что будет, если не оформлять его
В наши дни ипотечное страхование играет важную роль в обеспечении финансовой безопасности заемщиков и их семей. На первый взгляд оно кажется лишь формальностью, но так ли это на деле? Не совсем.
Ипотечное страхование: для чего оно нужно?
Заключая долгосрочный ипотечный договор, человек берет на себя серьезные финансовые обязательства. Ипотечное страхование как раз помогает минимизировать последствия разных рисков вроде стихийных бедствий или потери работы - всего того, что может помешать выплате кредита. Это защищает не только финансовое состояние заемщика, но и интересы банка.
Банки обычно предлагают несколько видов ипотечного страхования. Обязательное страхование недвижимости покрывает убытки в случае повреждения или уничтожения жилья. Дополнительные полисы, например, страхование жизни или от потери работы, обеспечивают дополнительную безопасность, гарантируя выплату кредита при серьезных жизненных переменах.
Можно ли отказаться от страхования?
Заемщики думают, что взять ипотеку без страхования можно. А на деле с этим возникают сложности. Все дело в том, что банки крайне заинтересованы в возврате своих денег, оттого и заставляют заемщиков оформлять страховку. Но отчасти от нее отказаться все-таки можно.
Любой банк понимает, что непредвиденные обстоятельства вроде пожара или стихийного бедствия могут причинить немало ущерба. Это поставит под угрозу выплату кредита. Закон в этом смысле поддерживает банки в их требовании об обязательном страховании имущества.
Какой отказ возможен и стоит ли он того
Спорным остается вопрос насчет страхования жизни - от такого заемщик может отказаться, если хочет. Правда, есть нюанс: в этом случае банк будет вправе поднять ставку по кредиту.
Стоит ли соглашаться на переплату по процентам? Подсчеты специалистов уверяют: в конечном итоге она окажется намного выше, чем стоимость самой страховки. Чаще всего куда разумнее согласиться на требования банка, ведь страхование жизни поможет защитить и семью заемщика в случае непредвиденных обстоятельств.
Страховка оформлена - можно ли отказаться потом?
Отчасти такая возможность есть, но реализовать все на деле непросто. Важно понимать, что в любой момент заемщик имеет право разорвать заключенный договор страхования. Только вернуть уплаченную за полис сумму получится не всегда. Все зависит от того, когда и по какой причине заемщик решил отказаться от страховки.
Если с момента покупки полиса прошло меньше двух недель, это называется "периодом охлаждения". В минимальный срок для раздумий заемщик может отказаться от страховки без каких-то потерь, он даже получит полный возврат средств. Единственное исключение - если за это время он уже успел обратиться за страховой выплатой.
Если же 14-дневный срок истек, вернуть деньги получится только в случае, когда такая возможность прямо прописана в условиях договора.
Еще один вариант - если заемщик погасил ипотеку досрочно или рефинансировал долг. Тогда ему могут вернуть часть средств пропорционально неиспользованному сроку действия полиса. Но это возможно лишь при соблюдении двух условий:
- Страховка была приобретена после 1 сентября 2020 года.
- Заемщик не обращался за страховой выплатой.
Чтобы отказаться от страховки в течение "периода охлаждения", надо подать письменное заявление. В остальных случаях придется уточнять правила расторжения договора непосредственно в страховой компании.
Последствия отказа: что ждет заемщика?
Важно понимать, что отказ от ипотечного страхования имеет свои последствия. Часто это оборачивается проблемами (для заемщика прежде всего).
Так, например, если страховой случай все-таки настанет (например, случится стихийное бедствие или пожар), если жилье будет повреждено или разрушено, все расходы по его восстановлению лягут исключительно на плечи заемщика. Изыскивать средства для покрытия непредвиденных убытков придется своими силами.
К тому же в случае отказа сам банк имеет полное право применить к заемщику штрафные санкции - такие, которые предусмотрены условиями кредитного договора. Это могут быть и штрафы, и пени за нарушение соглашения. Если санкции окажутся существенными, это может отразиться на финансовой нагрузке.
Так стоит ли экономить на ипотечном страховании? В краткосрочной перспективе это, конечно, выгодно. Но кто знает, что случится завтра? Порой на голову сваливаются катастрофические расходы, которые заемщик будет вынужден покрыть из своего кармана. Хотите решиться на отказ - сначала стоит взвесить все за и против, а уже потом принимать решение. Если готовы рисковать - все в ваших руках. Но чаще всего экономия не стоит того.
Важно понимать, что ипотечное страхование - это существенный аспект ответственного, взрослого подхода к оформлению ипотеки. Оно помогает защитить не только банк, но и финансовое благополучие самого заемщика, а также его семьи на долгие годы вперед.