Могут ли самозанятые и пенсионеры участвовать в ПДС в 2025 г.

Программа долгосрочных сбережений, заработавшая с прошлого года, позволяет россиянам самостоятельно копить на пенсию, получая при этом поддержку от государства.

Но что делать тем, кто работает на себя или уже вышел на пенсию? Могут ли они участвовать в этой программе и как это будет выглядеть? Давайте разбираться.

Проблемы самозанятых

Самозанятые – особая категория граждан, которые часто сталкиваются с вопросами пенсионного обеспечения. В отличие от наемных работников, они сами отвечают за взносы в Пенсионный фонд (сейчас Социальный фонд России) и могут делать это добровольно.

Но есть нюанс: даже при регулярных взносах размер будущей пенсии ограничен. Например, в прошлом году стоимость года стажа составляла 50 798,88 рубля. Это значит, что даже при добровольных отчислениях накопить достаточное количество баллов для достойной пенсии довольно сложно.

Сколько добавит государство

С 2024 года самозанятые могут участвовать в этой программе, чтобы не только формировать пенсионный капитал, но и получать софинансирование от государства:

• Если доход не превышает 80 тысяч рублей в месяц, софинансирование составляет 1:1.
• Если доход находится в диапазоне 80,01-150 тысяч рублей, соотношение составит 1:2.
• Если доход превышает 150,01 тысячи рублей, соотношение будет 1:4.

Но важно помнить, что государственное софинансирование действует только 10 лет, а минимальный срок участия в программе - 15 лет. То есть если вы начнете копить в 2025 году, то сможете получить выплаты не раньше 2040 года. Однако есть и хорошая новость: если вам уже исполнилось 55 или 60 лет, вы можете получать выплаты сразу, не дожидаясь окончания срока договора.

Что делать пенсионерам

Для пенсионеров программа долгосрочных сбережений – это прекрасная возможность увеличить свои накопления, даже если они уже получают пенсию. Условия для них такие же, как и для всех остальных: минимальный взнос - две тысячи рублей в год, а максимальная сумма софинансирования - тридцать шесть тысяч в год.

Но есть важные моменты:

• Если пенсионер не работает и не платит НДФЛ, то он не сможет получить налоговый вычет, однако даже без него участие в ПДС может быть выгодным. Например, за 10 лет при ежегодных взносах в 36 тысяч и софинансировании от государства можно накопить около 646 тысяч с учетом инфляции.
• Если же пенсионер продолжает работать и платит НДФЛ, то он может получить налоговый вычет и увеличить свои накопления до 689 тысяч за тот же период. И это серьезная прибавка к пенсии, которая может помочь в решении важных финансовых задач.

Считаем выгоду

Возьмем гипотетическую 55-летнюю самозанятую, которая откладывает по 3 тысячи рублей в месяц (36 тысяч в год), и при доходе до 80 тысяч государство добавит еще 36 тысяч. За десять лет ее вклад составит 360 тысяч плюс столько же от государства. Даже с учетом инфляции и скромной доходности в 6-7% к концу срока ее накопления превысят 700 тысяч рублей. Согласитесь, что это приятный бонус к пенсии.

А вот пример пенсионера, пенсия которого 25 тысяч рублей. Он откладывает по 2 тысячи ежемесячно (всего 24 тысячи в год). Государство тоже добавляет 24 тысячи, и уже через пять лет на счету будет около 300 тысяч рублей – сумма, которой хватит на ремонт квартиры или лечение. Главное – не снимать деньги в тот же год, потому что надбавки от государства приходят только на следующий.

Как получить накопления

Программа ПДС предлагает несколько вариантов выплат:

• ежемесячная пожизненная,
• срочная ежемесячная,
• единовременная.

Выбор зависит от ваших целей и потребностей. Например, если вы хотите получать стабильный доход в течение всей жизни, то подойдет пожизненная выплата. Если же вам нужна крупная сумма для конкретной цели (например, на лечение или покупку жилья), то можно выбрать единовременную.

Подводные камни

У этой программы существуют и недостатки, о которых стоит знать:

• Если снять деньги раньше 15 лет, потеряете право на государственное софинансирование.
• Средняя доходность ПДС - около 6%, а инфляция в 2024-м составила 7,12%. Реальная прибыль почти нулевая, но государственные доплаты компенсируют этот дисбаланс.
• Придется заплатить НДФЛ с дохода, если вывод средств будет раньше срока.

Деньги в ПДС застрахованы, и, если НПФ обанкротится, вы не потеряете ни копейки. Это важный аргумент для тех, кто помнит дефолты 90-х.

Заключение

Самозанятым ПДС дает шанс легально "пристроить" часть доходов с господдержкой, а у пенсионеров появляется возможность накопить на крупные траты без риска. Да, это не золотые горы, но при нынешней экономике даже 500-700 тысяч рублей через десять лет лучше, чем ничего.

Однако важно учитывать свои финансовые возможности и цели. Если вы готовы откладывать деньги на длительный срок и хотите получить максимум выгоды, то ПДС - ваш выбор. Но если вам нужны деньги здесь и сейчас, то, возможно, стоит рассмотреть другие варианты. Перед тем как принимать решение, стоит внимательно изучить условия программы и проконсультироваться с экспертом. Ведь ваше будущее в ваших руках, и важно не ошибиться.

Остается главный вопрос: готовы ли вы откладывать себе на старость сегодня, чтобы завтра чувствовать себя более уверенно?