Вместе с удобством онлайн-оформления микрозаймов появилась и масса проблем. Речь идет о мошенниках, которые, пользуясь несовершенством системы, легко оформляют займы на чужие данные. Чтобы противостоять этому, власти предложили ввести обязательную биометрическую идентификацию для всех, кто хочет получить микрозаем через интернет. Но так ли необходима эта мера и как она повлияет на доступность услуг для обычных граждан?
Зачем нужна биометрия
Главная задача биометрической идентификации — защитить людей от мошенников. Сегодня преступники часто используют поддельные или украденные паспортные данные, чтобы оформить микрозаймы. Это возможно потому, что многие МФО проверяют личность клиента поверхностно. Например, человеку достаточно просто показать паспорт в камеру во время видеосвязи и выслать скан. Мошенники легко обходят такие меры, используя фальшивые документы и даже искусственный интеллект.
Биометрия же делает процесс идентификации намного надежнее. Она связывает человека с его уникальными характеристиками — изображением лица, голосом или отпечатками пальцев. Эти данные невозможно подделать или украсть, в отличие от паролей или фотографий документов. Благодаря этому риск мошенничества существенно снижается.
Кроме того, использование Единой биометрической системы (ЕБС) позволяет сделать процесс проверки более универсальным. Это особенно важно для рынка микрозаймов, где решения принимаются быстро, а требования к заемщикам ниже, чем в банках. Именно такие условия делают этот сегмент привлекательным для злоумышленников.
Как будет работать новая система
Если законопроект примут, все МФО будут обязаны подтверждать личность клиентов через «Госуслуги» и Единую биометрическую систему. Однако есть один важный нюанс: биометрическая идентификация станет обязательной только для онлайн-оформления займов. Те, кто предпочитает личное посещение офиса, смогут обойтись без этой процедуры.
Власти решили внедрять нововведение поэтапно. Например, небольшие МФО, которые выдают займы на сумму до 500 тысяч рублей, перейдут на биометрию только с 1 марта 2027 года. Это даст компаниям время адаптировать свои процессы и технологии. Также предполагается разделение организаций по классам, чтобы крупные игроки могли быстрее перейти на новую систему.
Проблемы и риски нововведения
Несмотря на благие намерения, предложение вызвало множество вопросов. Основная проблема заключается в том, что далеко не все россияне зарегистрированы в Единой биометрической системе. По данным на начало 2025 года, в базе хранятся данные всего 3 миллионов человек. При этом услугами МФО пользуются более 10 миллионов граждан. Это значит, что значительная часть потенциальных клиентов просто не сможет получить микрозаем онлайн.
Участники рынка также опасаются, что дополнительные требования увеличат нагрузку на компании. Например, каждая МФО должна будет заплатить минимум 15 миллионов рублей только за подключение к ЕБС. Общие затраты отрасли могут составить почти 2 миллиарда рублей. Для небольших организаций такие расходы могут оказаться непосильными, что приведет к их уходу с рынка.
Еще один важный вопрос — защита данных. Хотя Минцифры заверяет, что биометрическая информация хранится в зашифрованном виде и может быть удалена по запросу пользователя, многие эксперты подчеркивают: утечка такой информации может иметь серьезные последствия. Поэтому необходимо обеспечить максимальный уровень безопасности системы.
Что ждет клиентов МФО
Для самих заемщиков изменения могут означать как плюсы, так и минусы. С одной стороны, биометрия сделает процесс оформления микрозайма более безопасным. Мошенники уже не смогут использовать чужие данные для получения денег. Это особенно важно для тех, кто стал жертвой мошенничества и потерял свои средства.
С другой стороны, доступ к услуге может стать сложнее. Если человек не зарегистрирован в ЕБС, ему придется либо лично посетить офис МФО, либо отказаться от идеи взять заем. Кроме того, сам процесс идентификации может занять больше времени, что противоречит основному преимуществу микрозаймов — их быстроте.
Некоторые эксперты считают, что биометрия больше подходит для крупных кредитов, а не для небольших займов на сумму около 10 тысяч рублей. Ведь именно простота и скорость оформления являются ключевыми факторами популярности таких услуг.
Будущее микрозаймов
2025 год обещает стать переломным для рынка микрокредитования. Внедрение биометрии — это лишь одно из многих изменений, которые ожидают отрасль. С одной стороны, такие меры направлены на защиту прав потребителей и снижение уровня мошенничества. С другой - они могут ограничить доступ к финансовым услугам для части населения.
Подобные нововведения стоит внедрять постепенно и только после того, как большинство граждан получат доступ к биометрическому профилю. До тех пор альтернативой может стать самозапрет на оформление кредитов и микрозаймов, который уже выбрали более 5 миллионов россиян.
