Согласно отчету "Скоринг бюро", просроченная задолженность свыше 90 дней выросла в январе на внушительные 27% - это по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Суммы колоссальные - они достигли отметки в полтриллиона рублей!
Это весьма тревожный сигнал. Указывает ли он на ухудшение финансового положения граждан? Скорее да, чем нет.
Портфель кредиток продолжает расти
Нельзя упускать из виду то факт, что одновременно с ростом закредитованности совокупный портфель кредитных карт в банках продолжает расти, причем весьма стремительно. Он увеличился почти на треть за 2024 год - достиг 4,4 триллиона рублей.
О чем это говорит? Прежде всего о том, что россияне, несмотря на высокие проценты по уже оформленным займам, продолжают оформлять кредиты и дальше, порой под баснословные проценты. Как ни крути, а расходы только растут, людям хочется поддерживать прежний уровень жизни. Ситуация обостряется и на фоне кризиса, который сказывается на семейных бюджетах - вынуждает людей еще активнее прибегать к заемным средствам.
Кто должен больше всех
Долги растут прежде всего у тех, кто имеет несколько кредитных продуктов. Тенденция такова: если у таких клиентов возникают финансовые трудности, то первым делом они начинают экономить на платежах по кредиткам.
Почему так? Все просто: просрочка по ипотеке или автокредиту, где имущество выступает в качестве залога, может повлечь за собой его потерю. В то время как неплатежи по картам просто ухудшают кредитную историю заемщика. Многим это кажется меньшей потерей.
Правда, есть нюанс: если такая тенденция будет продолжаться, это приведет к дальнейшему росту закредитованности населения. Проблемы в банковском секторе только усугубятся.
О закредитованности регионов в цифрах
Если изучить данные о закредитованности российских регионов в 2024 г., можно сделать интересные выводы. По расчетам, основанным на информации Центробанка и Росстата, можно выделить несколько ключевых тенденций.
Самыми закредитованными регионами по средней сумме долга на одного работающего жителя на сегодняшний день являются Чукотский, Ямало-Ненецкий и Ханты-Мансийский автономные округа. На этих территориях средняя задолженность превышает 800 тыс. руб. на человека. Любопытно, что Республика Ингушетия, наоборот, оказалась регионом с наименьшей средней суммой долга - всего 92 519 рублей.
Если же рассматривать общую сумму задолженности физических лиц перед банками, то лидерами были и остаются Москва, Московская область и Санкт-Петербург. На них приходится более четверти всех долгов россиян. При этом в Республике Ингушетия зафиксирована максимальная доля просроченной задолженности - 18,79%.
В целом по стране средняя сумма долга на одного работающего гражданина увеличилась за 2024 год на 4,75% - она достигла 469 280 руб. Общий объем задолженности физических лиц вырос на 5,45%, превысив 34,9 трлн рублей. Причем просроченная задолженность при этом выросла на 13,18%. Бесспорно, это говорит об ухудшении финансового положения населения.
Самое неприятное, что подобная тенденция, скорее всего, сохранится. Это может привести к серьезным проблемам. Растущая закредитованность населения повышает риски для банковской системы и сильно ограничивает возможности граждан - восстанавливать финансовую стабильность будет все сложнее.
Можно ли что-то изменить
Стабилизировать ситуацию, конечно, можно. Но проблема такова, что с растущей закредитованностью населения надо бороться комплексно. И в первую очередь надо сосредоточиться на повышении финансовой грамотности граждан.
Сейчас многие россияне не в полной мере осознают всех рисков, связанных с использованием кредитных продуктов. Не всегда понятно, как правильно распоряжаться заемными средствами и вовремя обслуживать свои долги. По этой причине не будет лишним организовать широкомасштабные образовательные программы, которые научат людей эффективно управлять деньгами.
Одновременно с этим надо совершенствовать механизмы реструктуризации задолженности. Сейчас многие заемщики, оказавшись в финансовой яме, не видят возможностей для урегулирования просроченных платежей. Надо разрабатывать более гибкие схемы реструктуризации - такие, которые позволят получить передышку и восстановить платежеспособность.
И главное, принимать все перечисленные меры стоит, причем в самые короткие сроки. Это поможет обеспечить устойчивость банковской системы и ее дальнейшее развитие. А параллельно защитит интересы как заемщиков, так и кредиторов.
