Когда человек берет кредит, у него возникает естественное желание погасить его как можно скорее, чтобы не переплачивать. Это кажется вполне логичным, но не все так однозначно. Порой, погашая кредит досрочно, человек не только не экономит, но еще и порядочно теряет.
Кредиты, оформленные до 2023 года
Эксперты сходятся во мнениях, что если кредит был оформлен давно (то есть до 2023 года), торопиться с досрочным погашением уже нет смысла. Да, с одной стороны, тогда ставки были достаточно низкими (в два, а местами и в три раза меньше, чем сейчас). Но дело в том, что за это время вы уже фактически оплатили проценты и теперь погашаете основной долг.
Таким образом, если у вас появились свободные деньги, не торопитесь сразу же отдавать их банку, чтобы расплатиться по кредитным обязательствам. Вы практически ничего не выиграете. Наоборот, вы потеряете сумму, которую могли бы получить в качестве процентов по вкладу.
В связи с этим финансовые эксперты советуют не торопиться с досрочным погашением старых кредитов, чтобы не попасть в финансовый "капкан". Лучше положите средства на депозит или сберегательный счет под выгодный процент, а тем временем отдавайте долг банку небольшими платежами согласно графику.
Свежие кредиты
Если вы оформили кредит совсем недавно, действительно есть смысл поторопиться с погашением, чтобы снизить долговую нагрузку и уменьшить переплату. Поскольку сейчас ставка по необеспеченным кредитам составляет около 35%, ежемесячный платеж получается достаточно существенным, и это серьезно бьет по карману.
Конечно, есть такая процедура, как рефинансирование под залог недвижимости. Но в этом есть смысл лишь в том случае, если ставка в результате снизится хотя бы до 17%. В противном случае было бы разумнее немного постараться и все-таки выплатить кредит досрочно (сразу одной суммой или увеличенными ежемесячными платежами).
Погашать или не погашать
Помимо возможности выгодно положить деньги на депозит, есть и другие факторы, которые определяют целесообразность досрочного погашения кредита.
Так, вам однозначно следует провести выплату раньше, если:
- наличие долга причиняет вам психологический дискомфорт;
- у вас нестабильный доход, и вы не уверены в том, что в дальнейшем у вас сохранится возможность ежемесячно отдавать крупную сумму банку;
- вы взяли кредит недавно и, погасив его, сможете крупно сэкономить на процентах.
А вот в таких случаях торопиться не стоит:
- у вас нет финансовой подушки безопасности, и вы собираетесь потратить на досрочное погашение займа последние деньги;
- есть возможность открыть банковский вклад под процент, превышающий процентную ставку по кредиту;
- планируется дорогостоящая покупка (например, если вы собираетесь покупать автомобиль, логичнее направить свободные средства именно на покупку, ведь с годами все дорожает, а условия по новым кредитам только ужесточаются);
- ради погашения долга вам придется отказаться от отпуска, ремонта, покупки сезонной одежды (то есть условия вашей жизни существенно ухудшатся);
- кредит взят давно, и вы уже погасили большую часть процентов.
